Se você está pensando em construir uma vida nos EUA, precisa se preparar não só para o presente como também para o futuro, com metas financeiras claras. Investir para aposentadoria é uma preocupação para todo mundo que quer aproveitar a vida depois de trabalhar tanto.

Mas como funciona esse investimento nos Estados Unidos? Quais são as diferenças entre contribuição comparando com o Brasil? Eu vim responder a todas essas dúvidas. Confira!

Por que você deve pensar na aposentadoria desde agora?

É um fato que muitas pessoas não pensam na aposentadoria até ela se tornar um futuro próximo. Afinal, temos essa tendência de achar que teremos disposição, força e juventude para sempre no trabalho.

Porém, se tudo der certo, vai chegar o dia em que você vai querer um descanso do trabalho e aproveitar para viajar, conviver com filhos e netos ou apenas curtir a vida com segurança financeira.

Quanto mais cedo a pessoa pensa na aposentadoria, melhores condições terá para ela no futuro. Esse planejamento não é apenas em relação à contribuição tradicional, mas também a busca por investimentos que gerem renda passiva. Vamos conversar sobre as duas opções.

Mas, primeiro, quero só reforçar que você cultive esta mentalidade: um bom padrão de vida é construído pelo equilíbrio entre gastos necessários e de desejos no presente e uma economia de reservas para o futuro.

Como investir para aposentadoria nos EUA?

Investir para aposentadoria nos EUA não é similar ao Brasil em muitos aspectos. Você pode tanto optar por serviços privados como contar com a contribuição pública, ligada ao Social Security. Vou falar sobre ela em breve!

Se você quer fazer esse investimento além do Social Security, veja algumas opções que muitos cidadãos americanos utilizam.

Aposentadoria Privada

Assim como no Brasil, os Estados Unidos contam com diversas opções de serviços de aposentadoria privada. As condições de pagamento, tempo de contribuição e pagamentos futuros dependem dos termos do contrato.

Nesse caso, vale a regra de competição do mercado. É seu papel comparar as opções e encontrar aquela que melhor se encaixa no seu planejamento a longo prazo.

Existe também a alternativa de plano indexado, que é um modelo padrão para seguradoras no país. Se você escolher essa via, tem algumas vantagens como ausência de limite para contribuição, tempo de carência de 6 a 10 anos apenas e seguro de vida.

Traditional IRA

A Individual Retirement Arrangement, ou Conta Individual de Aposentadoria, é um serviço gerido por instituições financeiras, sendo também um investimento privado. Estes são planos de aposentadoria que indivíduos podem estabelecer em uma instituição financeira para manter investimentos como ações, fundos mútuos, títulos e dinheiro.

No IRA tradicional, você não paga imposto sobre o rendimento, apenas quando saca o retorno. No chamado Roth IRA, o rendimento é taxado e o saque, não.

É uma opção interessante para quem quer investir para aposentadoria, mas você deve ter algumas informações em mente: há um limite de contribuição e renda, além dos rendimentos oscilarem com o mercado.

Defined Contribution Plans

Este é um tipo de plano de aposentadoria no qual o montante da contribuição é definido, mas o benefício futuro não é.

Exemplos incluem os planos 401(k) e 403(b), nos quais os empregados contribuem com uma parte de seu salário e, muitas vezes, o empregador também faz uma contribuição correspondente. O próprio funcionário pode utilizar parte do salário para investir sem pagar impostos no ato do depósito.

Vale saber que o 401(k) é um modelo de previdência para trabalhadores americanos — portanto, é um dos mais utilizados no país para aposentadoria.

Para quem pretende fazer carreira corporativa, é uma opção padrão, que dá até para esquecer que está lá. No futuro, vai agradecer ao você do passado.

Uma observação interessante: existe o solo 401(k) plan, um plano de aposentadoria para empresários autônomos sem funcionários, que permite contribuições tanto como empregador quanto como empregado.

A aposentadoria nos EUA é diferente da do Brasil?

Se os serviços de previdência privada podem ser análogos às seguradoras brasileiras, é importante entender que existe também aposentadoria pública nos EUA, mas ela é bem diferente do Brasil.

Como funciona a aposentadoria pelo Social Security?

A aposentadoria pelo Social Security nos Estados Unidos é um programa do governo federal que fornece benefícios de aposentadoria, incapacidade e sobrevivência.

Ele foi projetado para ser apenas uma parte da renda de aposentadoria de uma pessoa. Então, é altamente aconselhável ter outras fontes de renda na aposentadoria.

Tempo de contribuição

A primeira divergência está no tempo de contribuição. Em território americano, você pode se aposentar caso tenha mais de 62 anos e tenha contribuído com as taxas do Social Security por, pelo menos, 10 anos — bem menos do que o limite mínimo brasileiro.

Vale lembrar que esse sistema por lá é diferente: no Brasil, você pode continuar contribuindo mesmo desempregado; nos EUA, a contribuição é feita apenas quando você está formalmente empregado.

Valor do benefício

Uma semelhança entre os dois modelos é que o valor que você receberá de aposentadoria varia pela soma de idade aposentada com tempo de contribuição.

Nos EUA, o valor do benefício é calculado com base nos 35 anos de maior ganho do trabalhador. Se você trabalhou menos de 35 anos, os anos faltantes são contados como zero no cálculo. Quanto mais você ganhar e quanto mais tempo trabalhar, maior será o benefício.

Outros benefícios

Além dos benefícios de aposentadoria, o Social Security também oferece benefícios por incapacidade se você não puder trabalhar devido a uma condição médica que se espera que dure pelo menos um ano ou resulte em morte.

Os benefícios de sobrevivência são pagos aos dependentes de um trabalhador falecido.

É preciso Green Card para se aposentar nos Estados Unidos?

Embora o Green Card conceda acesso a vários benefícios do Seguro Social norteamericano, ele não é obrigatório para quem busca a previdência pública nos EUA.

Para ter direito, basta cumprir os requisitos de trabalho legal no país e comprovar pelo menos 5 anos de residência — que não precisam ser consecutivos.

Uma coisa que muita gente não sabe é que você pode usar seu tempo de contribuição trabalhando no Brasil para fazer essa conta!

Os dois países possuem um chamado totalization agreement (acordo de totalização), que previne trabalhadores de contribuírem dobrado, mas também de receberem o benefício dobrado. Ou seja, você tem que escolher se quer receber a aposentadoria no Brasil ou nos EUA.

Quais investimentos são mais atrativos?

Contar com uma previdência é uma garantia de segurança no futuro, mas você pode aproveitar o planejamento a longo prazo para garantir ainda mais qualidade de vida.

Todo investimento feito hoje contribui para a tranquilidade de ter renda passiva e poder aproveitar a vida plenamente. Se você pretende conseguir isso nos Estados Unidos, existem uma série de investimentos robustos e lucrativos para diversificar sua carteira. Veja alguns exemplos:

• investimento em real estate (setor imobiliário para venda e aluguel);
• fundos de investimento;
• aposentadoria privada;
• ações (cujo risco varia de acordo com seu perfil e tempo de retorno);
• negócio próprio ou em sociedade, entre outros.

Seja para esses tipos de investimento ou para a previdência, ter uma conta bancária nos Estados Unidos facilita muito o seu planejamento financeiro a longo prazo.

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