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Você sabe de verdade qual a importância de ter uma boa pontuação de crédito ao morar nos Estados Unidos? Esse indicador demonstra aos credores, como bancos, se a pessoa é ou não responsável financeiramente para comprar bens e, ainda, se ela é confiável em termos de pagar as suas dívidas.

Também conhecido como credit score, a pontuação reflete justamente qual a credibilidade do consumidor. No geral, é uma ferramenta utilizada por instituições e agências financeiras para avaliar se existem riscos ao conceder empréstimos a um indivíduo.

Convidei Mariana Martinez, Diretora Executiva da S. Group Investments, para falar melhor sobre como construir crédito nos EUA. Não perca as dicas a seguir!

O que é o credit score (pontuação de crédito) americano?

O credit score americano é uma pontuação ou numeração que vai de zero até no máximo 850, e aponta se a pessoa tem ou não capacidade para pagar as suas dívidas. O crédito é um indicador tanto para Pessoa Física (consumidor final) quanto para Pessoa Jurídica (uma empresa).

Como citei no início do conteúdo, o credit score é bastante utilizado por instituições financeiras e credores. O objetivo é avaliar o risco que as organizações têm de conceder dinheiro aos indivíduos.

Atualmente, há inúmeras agências de crédito aqui nos Estados Unidos que calculam o credit score, como a Fair Isaac Corporation (FICO). A pontuação FICO, por exemplo, varia de 300 a 850. Quanto maior a pontuação, melhor será o seu crédito.

Quando você solicita um empréstimo, como um financiamento de carro, hipoteca para comprar uma casa ou empréstimo pessoal, os credores verificam o seu credit score para determinar quão arriscado é emprestar o dinheiro solicitado.

Credit score pessoa física e pessoa jurídica

A importância do credit score pessoal se estende para o mundo dos negócios, e você deve ficar atento, sobretudo se sonha em empreender nos EUA. Conforme explicado por Mariana:

“[…] obviamente, a pessoa jurídica tem um dono. Então, o credit score jurídico tem como base normalmente a pontuação da pessoa física: ele inicia sempre com o credit score da pessoa física […] por isso que o credit score é tão importante: o credit score da pessoa jurídica, com o tempo, cria um histórico próprio, mas ele sempre vai se iniciar com o do dono”.

Isso significa que um bom histórico de crédito pessoal é fundamental para estabelecer a credibilidade financeira de um novo negócio. Logo, não dar a devida atenção credit score pessoal pode não apenas afetar sua saúde financeira individual, mas também atrasar ou prejudicar o sonho de ter sua empresa em solo americano.

Qual o impacto do credit score no dia a dia?

Uma numeração de crédito mais alta quase sempre resulta em taxas de juros mais baixas e condições de empréstimo mais favoráveis.

Além disso, ao solicitar um cartão de crédito, os emissores usam o seu credit score para determinar o limite de crédito e as características do cartão. Mariana dá mais exemplos:

“Empresas de telecomunicações e provedores de serviços muitas vezes verificam o crédito ao configurar contratos para serviços como telefonia móvel e TV a cabo”.

Da mesma forma, pontuações mais altas podem representar limites mais altos e melhores benefícios, como recompensas e programas de cashback (dinheiro de volta).

Por fim, é importante manter um bom crédito justamente porque proprietários e empresas muitas vezes verificam o indicador, por exemplo, antes de alugar um imóvel. Com isso, há mais chances de ser aprovado como potencial inquilino.

Ter uma boa pontuação ainda abre portas para oportunidades financeiras e também facilita a obtenção de crédito em termos mais favoráveis. Por isso, quem mora nos EUA precisa manter um bom histórico ao longo do tempo.

Como o credit score funciona?

Existem diversos fatores que influenciam a sua pontuação de crédito. O histórico de pagamentos pontuais é, sem dúvidas, o mais significativo, já que ele avalia se você paga as suas contas sempre em dia. Por outro lado, atrasos ou inadimplências afetam negativamente o seu credit score.

A quantidade de dívidas também é essencial, uma vez que considera o número de débitos que você tem em relação ao seu limite de crédito disponível. Manter um baixo índice de utilização de crédito, por exemplo, é benéfico.

O histórico avalia igualmente o tempo de contas abertas e as suas atividades. Ou seja, ter um histórico de crédito mais longo e estável geralmente é positivo para o aumento da pontuação, assim como manter uma mistura de diferentes tipos de contas de crédito, como cartões, empréstimos pessoais e hipotecas.

No entanto, Mariana alerta:

“Solicitar novos créditos e novas consultas em um curto espaço de tempo pode ser interpretado como um sinal de risco”.

Então é importante evitar esse tipo de ação, principalmente se você está iniciando o seu credit score em terras americanas agora.

Como verificar os seus relatórios de crédito?

Nos EUA, você tem o direito de acessar gratuitamente os seus relatórios de crédito uma vez por ano em cada uma das três principais agências do país: Equifax, Experian e TransUnion. Para isso, basta acessar o site oficial AnnualCreditReport.com — o único portal autorizado a fornecer relatórios gratuitos.

É importante ter bastante cuidado com sites que oferecem relatórios de crédito com a condição de fornecer informações do seu cartão de crédito, pois podem ser golpes.

Para verificar os seus relatórios de forma completa, é preciso apresentar os seguintes dados:

• nome completo;
• endereço;
• número do Seguro Social (SSN);
• data de nascimento.

É possível solicitar relatórios de crédito de mais de uma agência, no entanto, é essencial verificar se todas as informações estão corretas, como detalhes da sua conta, histórico de pagamentos e consultas ao crédito. Caso você encontre erros ou dados imprecisos, é importante entrar em contato com a agência correspondente.

Mariana afirma que:

“Além do relatório anual gratuito, algumas instituições financeiras e serviços de monitoramento de crédito oferecem acesso regular aos seus relatórios de crédito, muitas vezes como parte de um pacote de monitoramento de crédito pago. Esses serviços podem alertá-lo sobre atividades suspeitas e alterações no seu relatório de crédito”.

Então, vale a pena ver se esse serviço é válido para você. Esse monitoramento ajuda a entender como as suas atividades financeiras afetam o seu credit score ao longo do tempo.

O que ajuda a construir crédito nos Estados Unidos?

Construir crédito nos EUA exige tempo e esforço, especialmente para imigrantes que estão iniciando do zero. Atualmente, a maneira mais acessível para isso é obter um Secured Credit Card. Nele, você faz um depósito em dinheiro que serve como garantia e estabelece um limite no cartão de crédito.

É importante escolher um cartão que detalhe as suas atividades para as agências de crédito. Algumas instituições oferecem cartões de crédito específicos para construção de crédito, conhecidos como Credit Builder Cards. Eles geralmente têm limites baixos, mas podem ser uma ótima opção para quem está começando.

Manter os pagamentos em dia é essencial para construir e manter um bom crédito, como os de cartões de crédito, empréstimos estudantis, contas de serviços públicos, entre outros. Igualmente importante é manter o saldo do cartão de crédito abaixo de 30% do limite disponível, pois a ação demonstra responsabilidade financeira.

Tenho bom score de crédito no Brasil. Isso ajuda?

De acordo com Mariana, infelizmente, não. Ela explica:

“O Cadastro Positivo ou qualquer informação de crédito no Brasil não influenciará diretamente o seu credit score nos Estados Unidos. As agências de crédito nos dois países operam independentemente e utilizam diferentes sistemas para calcular as pontuações de crédito. Cada país tem suas próprias agências de crédito […] Portanto, seu bom histórico de crédito no Brasil não será transferido automaticamente para os EUA.

Porém, não quer dizer que seu esforço no Brasil não significou nada. A especialista continua:

“Quando você se muda para os Estados Unidos, geralmente começa a construir seu crédito do zero ou com base em suas atividades financeiras locais. Mas se você já possui um histórico de crédito positivo no Brasil, isso pode demonstrar responsabilidade financeira e ser considerado um aspecto positivo quando você solicitar crédito nos Estados Unidos”.

Quais cuidados você pode ter para não prejudicar o seu credit score?

Existem diversas práticas que auxiliam a manter um bom credit score. Veja a seguir:

• estar em dia com as obrigações financeiras;
• evitar a inadimplência e trabalhar para resolver dívidas em atraso;
• construir um histórico positivo de pagamentos;
• resolver pendências de crédito no Brasil, como nome sujo;
• evitar abrir várias contas de crédito em um curto período.

Também é fundamental escolher uma conta bancária de confiança nos EUA. Para isso, você pode optar por bancos americanos tradicionais ou pelas diferentes opções de bancos digitais. Após abrir a conta, você poderá utilizar alguns serviços, como saques e cartões.

Agora você sabe como construir crédito nos EUA é uma atividade essencial, já que afeta muitos aspectos da sua vida financeira e cotidiana. Lembre-se de que uma boa pontuação oferece mais flexibilidade e opções ao tomar decisões, permitindo aproveitar oportunidades com melhores condições.

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